Инвестируй в это: Во что выгоднее вложить деньги
Какие виды сбережений бывают в России и какие самые выгодные сейчас?
Есть три способа зарабатывать деньги. Первый - работать и получать зарплату. Второй - вести свой бизнес. Третий - инвестировать свободные деньги в бизнес других. В развитых странах мира граждане предпочитают не только держать деньги в банках, но и вкладывать их в акции и облигации крупных компаний. Как правило, это приносит более высокий доход. Какие виды сбережений бывают в России и какие самые выгодные сейчас?
Первым делом - в банк
Депозит в банке сложно назвать инвестицией. Но это первый шаг, который должен сделать любой начинающий сберегатель. Если у вас нет депозитов в банке, то в сторону биржи даже не смотрите. Вклады - это фундамент финансовой безопасности. Без него никуда. Стабфонд должен быть у каждой семьи. По-хорошему на черный день нужно отложить хотя бы три месячные зарплаты. В случае форс-мажора эти деньги помогут спокойно пережить кризисные времена (когда вы, например, будете искать новую работу и т. д.).
После того как в России появилась система страхования вкладов, выбирать банки стало проще. Главный критерий - лицензия Центробанка. Если у банка она есть, значит, в случае банкротства деньги вам вернут. Но это не повод расслабляться. Во-первых, нервничать по поводу сбережений не очень приятно. А любой отзыв лицензии - это стресс для клиентов. Во-вторых, некоторые банки, нарушая все возможные нормативы, не вносят данные о депозитах во внутренние документы. Так появляются забалансовые вкладчики, которым потом приходится доказывать, что они держали деньги в банке. Поэтому вестись на слишком уж щедрые предложения неизвестных банков не стоит.
Золото, валюта или жилье?
Есть несколько стереотипов. Первый - золото всегда в цене. Второй - недвижимость всегда будет дорожать. Третий - чтобы не потерять деньги, их надо хранить в твердой валюте. Достаточно посмотреть на динамику стоимости этих активов, чтобы понять, что это не так. Все они как растут, так и падают.
К примеру, стоимость недвижимости в России в последние четыре года упала примерно на 20% и пока отыгрывать потери не спешит. Золото активно росло с 2000 по конец 2011 года. А потом пять лет дешевело. В конце 2014 года доллар и евро резко подорожали, потом подешевели. Сейчас снова растут. Предсказать, что будет в будущем, невозможно. То есть выгода таких инвестиций неочевидна. При этом объективные минусы и этих активов есть.
1. Недвижимость. Она дорого стоит, приходится долго искать подходящий объект, а потом еще трудно продать. При этом сдача квартиры в аренду в среднем приносит 5% годовых. Это меньше, чем по рублевым депозитам в банке.
2. Золото. Тоже сложный актив. Покупать его в слитках невыгодно. Придется заплатить НДС (18% от стоимости), который не возвращается при продаже. Хранить металл нужно аккуратно, чтобы не повредить, иначе в банк его обратно не примут. Чтобы не платить налог, можно оформить обезличенный металлический счет (ОМС), но тогда само золото вы на руки не получите и средства на таком счете государством не застрахованы. А доход будет зависеть лишь от изменения стоимости металла на бирже. Проценты на ОМС не начисляются. Такая инвестиция будет выгоднее обычного депозита лишь в том случае, если стоимость золота будет расти быстрее 8% в год. В истории таких периодов было не так много.
3. Валюта. Каждый раз при покупке/продаже долларов или евро приходится платить комиссию (0,5 - 1%). При этом доход по валютным депозитам мизерный - те же самые 0,5 - 1% в год. Тем не менее многие финансовые советники рекомендуют часть заначки все же держать в долларах или евро. Во-первых, эти деньги могут пригодиться при поездке за рубеж. Во-вторых, это снизит риски валютных колебаний. Они у нас время от времени случаются.
Биржа: правила поведения
В развитых странах мира капитал копят не в квадратных метрах, а в ценных бумагах крупных компаний. В России частных инвесторов очень мало - около 1% населения. При этом вложения на бирже приносят куда более высокий доход. Тем не менее вложения в акции и облигации априори рискованны (в кризисы ценные бумаги дешевеют). Советовать каждому торговать на бирже не будем. Но если есть желание, вот какие нюансы нужно понимать.
Во-первых, если вы чайник по части инвестиций, то начинайте свои «биржевые университеты» постепенно. Сначала можете купить паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Тогда сделки за вас будут совершать менеджеры этих фондов. Обычно такую услугу предоставляют в крупных банках или управляющих компаниях. Во-вторых, если уж очень хочется во всем разобраться самому, откройте брокерский счет. Эту услугу тоже предлагают крупные банки или брокерские компании.
Купить акции на бирже просто. Да и продать легче легкого. Одна сделка занимает считаные секунды. Как правило, на сайтах брокерских компаний есть личные кабинеты для клиентов, где те могут совершать сделки (они очень похожи на понятный многим онлайн-банк). Но это обманчивая простота. Далеко не факт, что каждый акт покупки или продажи будет приносить прибыль. Ведь вовремя понять, какая акция будет расти, а какая падать, - нетривиальная задача. Котировки ценных бумаг меняются ежесекундно. И подчас они даже не зависят от того, что происходит в самой компании, их выпустившей. Сделки на фондовом рынке - это всегда сплав экономики и психологии.
На начальном этапе инвестируйте в акции не больше 10 - 20% своих сбережений, а потом постепенно увеличивайте и доводите долю до 30 - 40%. Не стоит пытаться угадать оптимальное время для входа на рынок. Новичкам лучше инвестировать небольшую сумму денег регулярно (например, раз в месяц или квартал). Биржевики называют это усреднением. Эта стратегия называется инвестированием (в отличие от спекулирования) и хорошо работает как на растущем, так и на падающем рынке. В этом случае вы сглаживаете колебания биржевых котировок. И получаете неплохой доход при меньших рисках.
Если есть основная работа, на которой вы заняты с 9 до 18, то постоянно торговать на бирже у вас не получится. Да и ни к чему это. Спекуляции (то есть активная торговля, а не стратегия «купил и забыл») приносят сверхдоход только опытным игрокам (да и то далеко не всем), а большинство начинающих спекулянтов, по статистике, теряют вложенные деньги.
Пять советов инвесторам-новичкам
Фото: Дмитрий ПОЛУХИН
Инвестиции + возврат налога
Несколько лет назад в России появился очень удобный инструмент для тех, кто никогда не вкладывал деньги в ценные бумаги. Называется он индивидуальный инвестиционный счет, сокращенно ИИС. Работает он так: вы открываете счет у брокера или в управляющей компании, покупаете на свои деньги акции или облигации российских компаний. В итоге можете получать прибыль от роста стоимости акций (хотя они могут и падать), дивиденды и купоны от облигаций, а также получить налоговый вычет (13%). Для льготных инвестиций есть лишь два ограничения. Первое - класть на счет можно не больше миллиона рублей в год, а вычет можно получить не более чем с 400 тысяч рублей в год (то есть 52 тысячи рублей на руки, если у вас есть официальный доход). Второе - чтобы иметь право на вычет, нужно не снимать деньги со счета в течение трех лет.
ИИС - довольно выгодный инструмент. К примеру, если вы вложите деньги в гособлигации (под 7 - 8% годовых) и получите налоговый вычет, то средняя доходность за три года составит 11 - 12% годовых. Это в полтора раза больше, чем прибыль по депозитам в банках.
ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ
А может, лучше открыть свой бизнес?
Есть расхожий стереотип. Точнее, мечта многих. Мол, накоплю денег, открою бизнес и вот тогда заживу. Обычно так считают люди, которые совсем не имеют опыта своего дела. Те, кто пробовал, понимают, что не все так просто. Как считают эксперты, бизнес - это самая рискованная инвестиция. Если взять статистику, примерно 8 из 10 новых бизнесов закрываются в течение трех лет. Проходит еще три года, и «счастливчиков» остается еще меньше. За каждым банкротством часто стоит потеря всех сбережений. А за каждой историей успеха - очень упорный труд вперемежку с большой долей везения. Поэтому, чтобы не рисковать всеми сбережениями, сначала вложите часть денег в ценные бумаги крупных компаний (они уже прошли самый опасный этап). А уж потом инвестируйте в свой бизнес.
Полезные ссылки
Фото: Дмитрий ПОЛУХИН