Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс»: Ипотечники - это самая ответственная категория среди заемщиков

- Российский рынок кредитования достаточно молодой и сейчас проходит этап становления. У нас не было традиций использования кредита как финансового инструмента, не было традиций создания позитивной кредитной истории, поэтому, когда на российских граждан обрушилась «кредитная свобода» (как раз накануне кризиса 2008 года), многие заемщики не справились с ней, не сопоставили доходы и расходы и ушли в просрочку, что нашло отражение в бюро кредитных историй (БКИ).

Генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Важно отметить, что категория ипотечников - самая ответственная среди прочих заемщиков. Это и неудивительно - на кону квартира или дом, который находится в залоге у банка. И в случае длительного нарушения условий договора жилище уйдет с молотка в счет погашения долга перед банком. Кроме того, банки стараются тщательно проверять потенциальных заемщиков, прежде чем предоставить займ на 10-20 лет: клиент предоставляет большое количество документов, подтверждающих его стабильный доход, банк не один раз запрашивает кредитную историю из БКИ, затем подключается служба собственной безопасности банка... Пройдя через такое количество испытаний и успешно их преодолев, заемщик понимает ту меру ответственности, что ложится на его плечи вместе с ипотекой.

Большую роль в принятии решения банка, безусловно, играет качественная кредитная история (КИ) заемщика - причем вызывает сомнения как КИ с просрочками, так и кристально чистая. Банк может спрогнозировать, как будет вести себя новый заемщик, поэтому рекомендуем перед самым важным кредитом в своей жизни - ипотекой - построить позитивную кредитную историю. Например, взять кредитную карту с льготным периодом или небольшой потребительский кредит и успешно и в срок его выплачивать. Данные действия найдут отражение в бюро кредитных историй, и банк увидит, что вы умеете работать с кредитными продуктами и ответственно подходите к погашению в срок. Значит, вы надежный заемщик.

К сожалению, многие заемщики недооценивают важность качественной кредитной истории. Возможно, потому, что не понимают, как сведения попадают в бюро кредитных историй и какого рода информация там хранится. В 2005 году вышел закон «О кредитных историях», который обязует банки передавать информацию о своих заемщиках (тип кредита, сумма и т.п.) и их кредитному поведению (допускал ли просрочки, насколько длительные и сколько раз за период кредитования) в бюро кредитных историй. БКИ стали для банков надежным помощником при принятии решения о выдаче кредита: если банк, скажем, видит, что человек не единожды допускал просрочки от 60 до 90 дней, то рассчитывать на кредит ему не приходится, если случались просрочки от 30 до 60 дней, то банк, скорее всего, примет положительное решение о выдаче займа, но под более высокий процент, чтобы обезопасить себя.

С ипотечным кредитом сложнее - банки зачастую отказывают заемщикам, не платившим по кредиту более 30 дней, а некоторые особо строгие банки не рассматривают потенциальных заемщиков-ипотечников с просрочками более 5 дней (до 5 дней - это так называемая техническая просрочка, которая случается как по вине банка, так и из-за невнимательности заемщика, но она не характеризует его как неплательщика и нарушителя).

Негативная кредитная история не приговор для заемщика, если есть желание ее исправить. Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с момента последнего обновления. Ее нельзя удалить (не верьте мошенническим объявлениям в интернете, которые обещают «убрать плохую кредитную историю» - это невозможно!), можно только скорректировать, если вы обнаружили в своем кредитном отчете ошибки («чужой кредит», просрочку, которую вы совершенно точно не совершали) - такое иногда случается, и это поправимо.

Если вам в банке отказали в кредите, сославшись на плохую кредитную историю, в первую очередь, получите свой кредитный отчет из БКИ. Поскольку у нас несколько крупнейших бюро, необходимо сначала понять, в каком хранится ваша кредитная история. Для этого нужно написать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в ответ на ваш запрос вы получите список бюро. Запрашиваете свой кредитный отчет и проверяете, почему вы стали персоной нон-грата для банков - в данном отчете содержится вся информация по вашей кредитной сознательности или несознательности. После того как стала понятна причина отказа, можно спланировать дальнейшие действия по возвращению своего честного имени. В первую очередь, необходимо закрыть просрочки (если они у вас есть) и постараться их больше не допускать на протяжении всего срока кредитования.

Если кредиты у вас закрыты, но кредитная история покрыта темными пятнами, а вы хотели бы вернуть доверие банков - можно посоветовать, например, взять кредитную карту или потребительский кредит (возможно, банк предложит вам не самый выгодный процент из-за вашей не самой хорошей репутации) и добросовестно его выплачивать. Если же банки вам отказывают даже в самых небольших кредитах (увы, значит ваша кредитная история совсем печальна), есть еще один вариант - обратиться в микрофинансовые организации. Они предоставляют небольшие займы на короткие сроки и под высокие проценты, но они могут помочь вам вернуть имя добросовестного заемщика, так как некоторые крупные МФО передают данные о заемщиках в бюро, и это находит отражение в кредитной истории. Стоит отметить, что исправление кредитной истории может занять достаточно много времени - от года до нескольких лет в зависимости от плачевности вашей ситуации. Но если вы заинтересованы в использовании кредитных продуктов в будущем, стоит потерпеть и доказать банкам, что вы исправились. Конечно, важно не забывать запрашивать кредитный отчет регулярно и наблюдать динамику.

Чтобы сделать кредитную историю ближе к народу, мы запустили интернет- сервис «Кредитная история онлайн», который позволяет гражданам России всегда быть на связи со своей кредитной историей - регулярно запрашивать кредитный отчет, защищать ее от мошеннических действий и многое другое.

Радостно видеть позитивную динамику - интерес заемщиков к своей кредитной истории проявляется уже не только в критической ситуации (когда кредитная история безнадежно загублена или вас преследуют коллекторы), но и при формировании своей КИ. «Положительная кредитная история» перестала быть просто фразой из банковского буклета. Заемщики теперь понимают, что это гарантия лояльного отношения к банкам и выгодных процентов в будущем. Особенно это важно для таких кредитных продуктов, как ипотека.