Директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий Милованов
Тема потребительских кредитов, забытая в начале этого года, постепенно возвращается в информационную повестку. Одновременно с этим аналитики в один голос говорят о высокой закредитованности населения, о значительной доле просроченных кредитов и, как следствие, о плохой кредитной истории россиян. О том, стоит ли брать потребительские кредиты и как контролировать свою кредитную историю, мы поговорили с Виталием Миловановым, директором регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка.
– Виталий, многие эксперты говорят, что сейчас на рынке потребительских кредитов сложилась такая ситуация, когда хорошие заемщики кредиты не берут, а плохим не дают, потому что у них много кредитов и они не вернут.
– Уровень закредитованности россиян в целом, если его сравнивать с западными рынками кредитования, существенно ниже. Кроме того, есть люди, которые вообще принципиально не берут кредиты. Но есть и другие, для кого жизнь взаймы стала нормой, и вот, пожалуй, именно они сегодня формируют текущую картину кредитного рынка: в банках растет доля клиентов, обратившихся за очередным займом, но уже имеющих долговые обязательства. И вот здесь, в этом сегменте, наверное, определенная проблема существует. Таким людям зачастую очень сложно самостоятельно оценить и распределить свою кредитную нагрузку. В условиях экономической нестабильности именно банкам, на мой взгляд, нужно более ответственно относиться к таким кредитным заявкам, более взвешенно и дифференцированно подходить к одобрению таких займов.
Меня часто спрашивают: «Нужно ли сейчас брать кредиты?». Мой ответ остается прежним в течение многих лет: «Кредит нужно брать только на действительно необходимое, тщательно оценив свои финансовые возможности. Кредит не нужно брать, потому что «ставки сейчас низкие», этот финансовый инструмент призван решать насущные, острые вопросы». Например, если очень хочется взять кредит на отпуск, то, может, стоит начать откладывать определенную сумму и через год ею воспользоваться?
– Кому охотнее дают кредиты? Существующим клиентам или новым, ведь даже ставки по потребительским кредитам различаются. Существуют ли профессии, которые не смогут получить кредит?
– Многие банки предлагают разные процентные ставки разным категориям заемщиков. Как правило, «зарплатные» клиенты могут рассчитывать на самую низкую. В Райффайзенбанке уровень процентной ставки зависит от срока сотрудничества банка и потенциального заемщика: существующим клиентам мы предлагаем пониженную ставку. Однако сейчас в Райффайзенбанке до 30 ноября действует акция – единая ставка 15,9% по потребительским кредитам для всех категорий заемщиков и для всех сроков кредитования. Для сравнения: до акции процентная ставка по потребительскому кредиту для клиентов, впервые обратившихся в банк, составляла 17,9%.
Безусловно, сфера занятости заемщика влияет на принятие решения по одобрению кредита и учитывается как одна из переменных в скоринговых моделях. Однако наши условия по рассмотрению заявки на потребительский кредит касаются лишь возраста, стажа работы и среднего совокупного ежемесячного дохода клиента.
– Что такое кредитная история? Как узнать, какая она – положительная или отрицательная? Как влияет кредитная история на решение банка выдать кредит?
– Кредитная история – это некое хранилище сведений о кредитах клиента, его исполнительности в вопросе их погашения. В России созданы бюро кредитных историй (БКИ), каждый из нас может проверить свою кредитную историю один раз в год бесплатно, сделав соответствующий запрос в БКИ. Необходимо выяснить, в каком бюро хранится ваша кредитная история, так как каждый банк сотрудничает с определенными БКИ. Если вы имеете или имели несколько кредитов в разных банках, то нужно собрать информацию во всех БКИ, в которых хранятся досье. Сделать это можно, связавшись напрямую с центральным каталогом кредитных историй, отправив запрос через сайт Центрального банка РФ. Для оформления запроса необходимо будет указать ваш код субъекта (можно узнать в банке, который выдал кредит), Ф.И.О., серию и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, свой адрес электронной почты. В ответ на запрос на указанный адрес электронной почты придет ответ с информацией о том, в каких БКИ хранится кредитная история, с указанием всех контактных данных. После этого можно связываться со всеми указанными бюро и просить предоставить свою кредитную историю.
Банки, перед тем как принять решение о выдаче кредита, анализируют кредитную историю потенциального заемщика, чтобы составить представление о том, насколько высока вероятность возврата кредита. При этом у каждого банка своя риск-модель, и это значит, что в одном банке клиенту могут отказать в получении кредита, а в другом его заявку одобрят. Если нет возможности проследить кредитную дисциплину, рассматриваются другие параметры. К примеру, где и как долго работает потенциальный заемщик, какова реальная сумма его официальной заработной платы. В итоге компьютеризированная система обрабатывает совокупность критериев и выносит решение. Подобный подход будет к клиенту, который никогда ранее не брал кредит. Отсутствие кредитной истории не является поводом для отказа.
– Может ли человек исправить свою кредитную историю?
– Каждый вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений. В этом случае БКИ обязано провести дополнительную проверку информации, запросив ее у банка, который передал информацию о заемщике. Банк должен либо подтвердить достоверность предоставленной им информации, либо исправить или аннулировать кредитную историю, а затем обновить данные о заемщике в БКИ.
Если данные в кредитном бюро соответствуют реально возникшей просрочке по кредиту, то они не подлежат корректировке.
– Как происходит процедура передачи данных из банка в бюро и какая информация туда отправляется? Сколько времени человек должен задерживать платеж, чтобы в бюро кредитных историй поступила информация о просрочке?
– Информация о заемщике передается в кредитное бюро дистанционно, в первую очередь это персональные данные, информация о качестве выполнения им своих обязательств по действующим кредитным договорам. Кредитная история заемщика может содержать информацию и о некредитных обязательствах, например об оплате коммунальных услуг. Кроме того, теперь банки обязаны передавать в бюро и информацию по факту самого обращения клиента за кредитом. Если кредит был выдан, то указываются его основные параметры, такие как срок, сумма; если клиент получил отказ в выдаче кредита, то сообщается этот факт и причины отказа.
Если в день платежа по кредитному договору заемщик не исполнил свои обязательства в полном объеме, то данные о просрочке передаются в кредитное бюро в этот же день.
– Некоторые полагают, что при оформлении потребительских займов кредитная история оценивается более жестко, чем при получении ипотеки или автокредита, так как покупаемые квартира или машина являются залогом. Так ли это?
– Каждый банк устанавливает свои внутренние критерии оценки качества кредитной истории. Для некоторых видов кредитных продуктов, наиболее сложных, таких как ипотека, могут существовать дополнительные критерии. Что же касается потребительских кредитов, то, так как они не подкреплены залогом, это делает их более рисковыми. Поэтому, принимая решение о выдаче такого кредита, банк тщательно оценивает всю информации о клиенте, не ограничиваясь кредитной историей.
АО «Райффайзенбанк»
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015